賃貸初期費用を分割したい人へ、不動産・後払い・カードの3案を比べてみた

初期費用を分割で払うなら、やり方は3つあります。①不動産会社がカード払いに対応している場合の分割、②初期費用だけを立て替えてくれる後払い専門サービス、③手持ちのクレジットカードの分割・リボ払いです。順番としては①②を先に試し、③は手数料がかさみやすいので最後にとっておくのがおすすめです。

初期費用の相場は、家賃の4〜6ヶ月分といわれています。今の手持ちだけでは足りない、という人も多いでしょう。

ただし分割払いは、どの不動産会社でも使えるとは限りません。対応しているかどうかは、会社や物件ごとに違います。

内訳を先に知る：初期費用はそもそも何にいくらかかる？

3つの方法を比べる前に、何にいくらかかっているのかを押さえておきましょう。ここが分かると、分割できる・できないの前提も見えてきます。

▶ 目安を足し合わせると、家賃7万円の部屋で28万〜42万円というケースが多数派です。後払い専門サービス「スムーズ」の公式サイトでも、同じ家賃7万円の概算は36.9万円と出ていました。これだけまとまった金額だからこそ、分割できる道があるかどうかで負担の重さが変わってきます。

3つの分割方法を早見表で比較

使えるかどうか・入居前にかかる現金負担・手数料の目安という視点で、3つを並べてみました。

▶ 契約する先が提携会社に入っているかどうかに関係なく使えるので、迷ったときはまず②の後払い専門サービスで診断してみると、負担が軽い順番に近づけそうです。

誰でも使えるわけではない：審査と対応状況のリアル

3つの分割方法は、どれも何らかの審査・確認を経る必要があります。前提になるのは、安定した収入があることです。審査基準の中身は、どの会社も公表していません。

手厳しい意見ですが、実際のところカード払いに対応していない不動産会社の方が、まだ多数派です。契約する前に、使えるかどうかを自分で確かめる姿勢を忘れないようにしましょう。

3つの分割方法をひとつずつ詳しく見る

○ 控えの手 ①不動産会社のカード払い分割

もし不動産会社自体がクレジットカード決済を受け付けていれば、そのままカードで初期費用の分割を組むことができます。アパマンショップの公式サイトでも「クレジットカードであれば、初期費用を分割払いする相談もできます」と案内されていました。

注意したいのは、対応できるかどうかが店舗・物件ごとに違うということです。アパマンショップは全国の加盟店によって成り立つフランチャイズ方式なので、同じブランドの看板でも店舗によって対応はバラバラです。契約前に、担当者へ「カード払いはできますか」「分割は何回まで組めますか」と自分で確認しておきましょう。

分割の回数を3回以上に増やすと、カード会社側の分割払い手数料が別途発生します。手数料の計算方法は、③のところで詳しく説明します。

◎ 最初の候補 ②賃貸の初期費用に特化した後払いサービス「スムーズ」

「スムーズ」という名前のこのサービスは、賃貸契約でかかる初期費用そのものを業者がいったん肩代わりしてくれる仕組みです。住み始めた後から、分割・後払いという形でじっくり返済できます。運営しているのは株式会社スムーズで、個別信用購入あっせん業の登録を受けています。

提携している不動産会社は2,600店舗、登録者数は44万人にのぼります（同社公式サイト調べ）。分割回数は3・6・12・24・36・48回の中から選べ、アルバイトの人も利用対象になっています。

手数料の率そのものは、公式サイト上に一律の数字としては出ていません。申し込んで診断を受けたあとに、一人ひとり違うプランとして案内される形です。回数を延ばせば延ばすほど、最終的に支払う手数料の総額は大きくなる点を頭に入れておきましょう。

△ 人を選ぶ ③持っているクレジットカードで分割・リボ払いにする

契約先の不動産会社がカード払いに対応さえしていれば、普段使っているカードをそのまま初期費用の支払いに使い、分割・リボ払いを組むことができます。一例として、エポスカードは公式サイトで3〜36回から分割回数を選べると案内しています。

分割回数を3回以上に設定すると、実質年率18.0%という水準の手数料が発生します。これは2025年10月の改定より後の数字で、それ以前の利率は15.0%でした。1〜2回払いやボーナス一括払いにしておけば、この手数料は発生しません。

同じカード会社であれば、リボ払いの手数料も実質年率18.0%とほとんど変わりません。とはいえリボ払いには支払いが長引きやすく、結果として手数料の総額が膨らみやすいという性質があります。国民生活センターも「月々の支払額を一定に抑えられる一方、支払いが長期化し手数料がかさむことがある」と注意を呼びかけていました。

毎月の支払額が一定になる安心感の裏で、元の借入が減るペースは遅くなりがちです。これがリボ払いの弱点といえます。利用するなら、完済までの期間をあらかじめ決めておくと安心です。

【編集部で試算】30万円を分割したら手数料はどれくらい？

ここでは、初期費用30万円を実質年率18.0%（エポスカードの分割払いを例にした数字）で返す場合を、編集部が独自に計算してみます。

計算のもと：毎月の返済額＝借入額×月利÷（1－（1＋月利）−回数）。月利は実質年率18.0%を12で割った1.5%です。

▶ たとえば回数を12回に選ぶと、支払う金額の合計はおよそ33万円（うち手数料は約3万円）という結果でした。回数を増やすほど月々は楽になる一方、手数料の総額は大きくなっていきます。

スムーズのような後払いサービスは手数料が診断を受けてから個別に決まるため、ここと同じ形の試算は成立しません。あくまでも【編集部試算】にすぎないので、正確な金額を知りたいときは各社の公式シミュレーションをお使いください。

審査に落ちた・分割できないと言われたらどうする？

このように、契約を終えてから分割できないと判明するケースも存在します。契約の前に、書面や見積もりで分割の可否をはっきりさせておきましょう。

状況別のミニ診断：自分に合う分割方法はどれ？

知恵袋から見える「初期費用 分割」のリアルな疑問

「初期費用 分割」と検索する人たちが、実際にどんな疑問を抱えているのかを見てみましょう。

共通しているのは「対応している不動産会社があるかどうか」を一番に知りたがっているという点です。「分割払いをお願いするのは変ではないか」という気後れもうかがえます。

クレジットカードを使わない現金のみの分割は、対応する不動産会社がかなり限られていて、公式に一律の制度としては見つかりませんでした。結局は、個別に相談するしかないというのが実情です。

分割・支払いに困ったときの相談先

分割払いの手数料や契約で困ったことがあれば、日本クレジット協会の消費者相談室（平日10:00〜12:00・13:00〜16:00）に相談できます。消費者ホットライン「188（いやや！）」からでも、最寄りの窓口につないでもらえます。

支払いが厳しくなった段階で別の借入に頼って埋め合わせようとすると、かえって状況が悪化しやすいものです。早めの相談こそが、傷を広げない一番の近道になります。

よくある質問

Q. 分割できる回数の上限はどれくらいですか？

A. 会社ごとに差があります。公式情報を見ると、エポスカードは分割払いを最大36回まで選べ、スムーズは3・6・12・24・36・48回という6段階のプランを設けています。不動産会社そのもののカード対応は、1社ずつ聞いてみないと分かりません。

Q. 審査なしで分割はできますか？

A. いいえ、できません。どの方法にも、何らかの審査・確認が入ります。安定した収入があることが前提になっていて、「審査なし」とうたう公式な仕組みは見つかりませんでした。

Q. クレジットカードがなくても分割できますか？

A. 後払い専門サービスであれば、カードがなくても年収などを入力するだけで診断できる仕組みです。現金のみでの分割対応は不動産会社ごとの個別判断になり、一律の制度としては見つかりませんでした。

Q. リボ払いと分割払い、お得なのはどちらですか？

A. 手数料の年率が同じ会社であっても、リボ払いは支払いが長期化しやすく、結果として支払う手数料の総額が増えやすいといわれています（国民生活センター）。完済の見通しが立てやすいのは、分割払いの方でしょう。

まとめ：分割を考える順番は①→②→③

初期費用を分割することは、何ら特別なお願いではありません。対応状況と手数料をあらかじめ見ておけば、損を抑えながら引っ越しを進められるはずです。

①②③のどれも使えなかったときの具体的な動き方は、別記事「賃貸の初期費用が払えない時の対処法4選」に詳しくまとめました。

費用そのものをもっと小さくしたい人には「賃貸の初期費用は値切れる」もあわせてどうぞ。

そもそもの内訳から押さえ直したい人には「一人暮らしの初期費用は50万もいらない」が役に立つはずです。